智慧金融催生“饶阳模式”

          ——智慧乡村研究院创造可复制精品案例

           李家武

饶阳县位于河北省东南部、衡水市最北部，辖5镇2乡1个省级经济开发区，197个行政村，总面积573平方公里，耕地58万亩，总人口30万，是一个现代农业强县，也是国家扶贫开发、步入小康的重点县，更是一颗生态优美、特色突出、加速崛起的绿色明珠。智慧乡村研究院携手饶阳县服务三农金融中心率先打造的智慧金融，创建了全国首个“党建+信用+金融”模式暨党建助推信用村、信用户建设试点，荣登“中国改革2020年度50典型案例”。智慧金融催生的“饶阳模式”，被中央电视台、《中国经济日报》报道，进而走红全国。

一、机缘融动，智慧乡村研究院与饶阳县服务三农金融中心同向而合

民族要复兴，乡村必振兴。国家乡村振兴战略全面实施的重要关口，智慧乡村的研究者、建设者、领航者——中国首家智慧乡村研究院应运而生。中国智慧乡村研究院(香港)授权北京智慧乡村信息技术研究院(简称“智慧乡村研究院”)全权代理。智慧乡村研究院站在新时代“智慧城市”“智慧社会”“政产学研推用”“城乡融合发展”前沿，联手多学科、跨部门、跨行业的专家技术团队，创新研发由数字乡村走向智慧乡村模式，打造美丽乡村升级版，助力国家早日实现乡村全面振兴。

“致力于弥合城乡数字鸿沟•让乡村因智慧而更加美丽”。这是智慧乡村研究院的使命所在。愿景：携手拥抱乡村与城市智慧同行的新时代。特色：提供智慧乡村系统性整体性协同性建设方案和接地气陪伴式终身制运营服务。定位：既担当成为党和国家的新型高端智库，又努力成为与农业、农村和农民打交道的贴心朋友。业务：彰显产业链供应链完善提升、科技协同创新平台建设、智慧农业建设、农业全产业链数字化等新基建建设、市场品牌体系和公共服务平台建设等农业产业融合发展项目优势；按照市场经济规律，兼顾社会效益和经济效益，联手合作，积极参与：智慧政务、智慧医疗、智慧社保、智慧信用、智慧安全、智慧环保等面向民生领域，不直接产生经济效益的项目；智慧农业、智慧安居、智慧物流、智慧旅游、智慧培训、电商平台等可以市场化运作的项目。

扶贫开发、步入小康。为了践行“让百姓少跑腿，让信息多跑路”的互联网办公理念，智慧乡村研究院与饶阳县服务三农金融中心机缘善念、同向而合，开启了智慧金融的研究、探索与实践。首先从思想和行动上达成重要共识：智慧金融是依托于互联网技术，运用大数据、人工智能、云计算等金融科技手段，使金融行业在业务流程、业务开拓和客户服务等方面得到全面的智慧提升，实现金融产品、风控、获客、服务的智慧化。金融主体之间的开放和合作，使得智慧金融表现出高效率、低风险的特点。即具有透明性、便捷性、灵活性、即时性、高效性和安全性。结合饶阳县三级金融服务网络体系，贷款申请人只需携带相关证件到村级金融服务站提交贷款申请，村发起、乡审核、县推荐三个环节均在系统上实施线上操作。RFPS系统以电脑和手机为操作载体，操作界面简单易懂，系统登录实行实名制，给全县所有的197个村、7个乡镇和县服务三农金融中心、金融机构均配有一个专属账号和密码。RFPS系统的上线大幅压缩了政府增信业务的时间消耗，每笔业务推荐的平均用时从人工纸质流转时的2个月压缩到了8天以内，大大提高了金融扶贫效率，使贷款推荐流程更加规范、透明、高效。

二、双轮跟进，智慧乡村研究院技术支撑与饶阳县制度运行同向而合

科技创新支撑“智慧金融”，硬件、软件需要齐头齐进。“政产学研推用”是关键。创新合作系统工程，发挥“产学研”即产业、学校、科研机构等各自优势，重视政府在开放创新平台搭建和政策引导中的作用以及用户在推动创新进程中的主体地位，实现技术创新上、中、下游及创新环境与最终用户的对接与耦合。智慧乡村研究院牢记“致力于弥合城乡数字鸿沟•让乡村因智慧而更加美丽”使命，以智慧金融助推智慧乡村建设，会同饶阳县力求在“基础建设层+智慧应用层”实现突破。基础建设层重点是：电网的建设→通讯网络和物联网→建设数据平台（价值互联网平台）。智慧应用层重点是：构筑“产业、生态、乡风、治理、民生”五大体系。在价值互联网平台上，打造三个支撑板块，即政务、商务、农务；塑造一个自治管理中心，即智慧乡村的自治管理中心（DAO)；汇聚多个智慧应用，即智慧+党建、、智慧+扶贫智慧+产业、智慧+养老、智慧+医疗、智慧+教育等。

饶阳县通过出台方案，制定管理办法、细则等有效措施，不断完善规章制度，健全服务网络，确保工作健康开展、科学运行。出台《信用村、信用户评定管理办法》，以乡镇、村党组织为推选主体，组建“信息采集队”和“征信评审团”两支队伍，做到信息采集、认定、公示、上报、审批、建档等各操作环环相扣。实行“3A”制、“信用分”分级评定，即按照信用从低到高依次为A级、2A级、3A级，信用村信用户评定考核项按分数计算，基层党组织严把评定质量关，严格按照标准、程序评定信用等级，确保公平、公正、公开。截止到2019年12月，该县共评选出信用村28个、信用户377个。

为加强贷后管理，及时做好风险监测和评估，饶阳县还出台了《“信用村、信用户”评定工作考核方案》《贷后管理细则》，定期开展信用村审核和信用户复评，如果信用村、信用户出现重大风险信号并已无法达到评定标准的，随时予以摘牌，取消其信用村、信用户资格，由乡镇党组织取消优惠政策、收回贷款、终止授信，甚至可能受到“一次失信，终身不贷”的严重惩罚。信用村通过延伸“1+10”党员联系户制度，全员都是“情报员”，足不出村就能实时了解信用户的信用状态，随时控制风险。

 三、高峰对接，智慧乡村研究院连线饶阳政银创新金融服务同向而合

  智慧金融将大数据、人工智能、物联网等技术运用到“三农”金融服务中，高效准确地获取服务对象的相关信息，为贷前调查、审查审批提供依据，提升“三农”贷款审批效率，降低服务成本。同时，智慧乡村研究院在调研中也发现，受银行内部机制及相关制度不健全等因素影响，银行服务“三农”的积极性仍有待进一步提高，金融供给、金融服务、金融创新等方面也存在难以满足现实需求的情况，亟待在改革创新中予以破解。为此，要进一步创新金融产品，加大信贷投放，研发特色产品，定制专属产品，精准匹配最适合的融资产品，将信贷资金切实用到“刀刃”上。同时，丰富产品体系，降低“三农”获得金融服务的难度。

二月是春暖花开、冰雪消融的季节。2019年2月19日，中国农业银行总行党委书记、董事长周慕冰到饶阳县开展脱贫攻坚专题调研。他的到来，给解决农民贷款难题带来极大转机。时任县委书记吴波（现任衡水市政府副市长）向他介绍了饶阳县设施果蔬产业发展和面临的资金问题。周慕冰谈到有些地方给农民小额免抵押贷款失败的情况。他说，谁能保证贷款农户的信用呢?吴波说：“我县党建基础好，有‘1+10’党员联系户制度。村里党员对农户的信用最了解。”“1+10”党员联系户制度，即村党支部将全村党员划分为若干个党小组，每个党小组联系10名左右党员，每名党员联系10户左右群众，做到每户群众都有党员联系、服务。由此，将群众紧密地团结到党员和党组织周围，编织成一个“无缝隙、全覆盖”的网络。周慕冰和吴波深入沟通，初步确定了“党建+信用+金融”贷款合作模式。

  智慧乡村研究院连线饶阳，政银携手、密切互动，加快打造信用村、信用户贷款新模式的步伐。农行省市县分支行迅速传达总行关于支持信用村和信用户的指示精神，多次召开会议安排部署，积极与饶阳县委组织部及政府相关部门沟通对接。相关负责人并多次到饶阳县走访调研。农行河北分行制订了《信用村、信用户创建及农户贷款支持试点方案》，研发了“信用村、信用户业务管理系统”。衡水分行制订了《信用村、信用户评定管理方案》和《服务方案》。饶阳县制订了系列文件。县金融办出台了信用户贷款办事流程。

贷款“绿色通道”专门为信用户开设，由金融机构专人接待受理，无需等待，让信用户享受VIP服务。五公镇邹村葡萄种植大户赵广聚凭借良好信用获得了贷款资格，农行饶阳支行工作人员第一时间帮他办理银行卡、审批发放授信，并引导其通过掌上银行完成了线上操作。“贷款直接在手机上操作就可以，随借随还，太方便快捷了！”提起贷款过程，赵广聚赞不绝口。如今，饶阳全面打通从金融机构到农户融资贷款的“绿色通道”，为农户脱贫致富注入资金活水。“要致富先当信用户”“穷可贷、富可贷，不讲信用不能贷”的观念已经深入民心，“信用有价”成为群众共识。

四、顶层设计，智慧乡村研究院与构建“党建+信用+金融”新模式同向而合

智慧乡村建设一定要从乡情出发，充分考虑乡村的特点和需求，遵循乡村建设规律，以高科技赋能乡村振兴为基调，实现“智慧”与“特色”有机融合，而不能完全照搬照抄智慧城市的做法。智慧乡村研究院把握这一重要原则，积极助力饶阳县委、县政府抢占党组织金融服务“三农”的“新高地”。近年来，饶阳县按照“党建引领、信用开路、金融惠农、互促共赢”的思路，探索创建了“党建+信用+金融”的纯信用贷款金融服务“三农”模式，在全国范围内率先创建开展了党建助推信用村信用户试点，走出了一条党组织“牵线”、金融“搭台”、党员和群众“唱戏”的金融助推脱贫步入小康和乡村振兴的新路子。

饶阳县坚持顶层设计，县委、县政府举全县之力加大组织推动力度，成立了县委主要领导挂帅的信用村信用户建设和管理领导小组，组织部长和主管金融副县长担任副组长，15个成员单位参与创建。领导小组定期召开协调会，县领导深入基层一线、现场办公，扎实推进全县范围内信用村信用户创建，打造农村信用品牌，构建“党建+信用+金融”新模式。通过积极发挥党组织引领作用，一手拉银行、一手拉农户，提升农户贷款与银行放贷之间的对接精准度，顺畅农户与金融的有效衔接，让乡村两级党组织走上前成为金融机构的“业务代表”，形成“乡评信用村、村评信用户、银行放贷款”工作流程，构建农户“想贷”与银行“敢贷”的良好格局，有效打通农村金融服务“最后一公里”。

“政府风险补偿资金+合作商业银行+合作保险公司+供销社+扶贫办+投资担保公司+农投公司+农业龙头企业+农户”九位一体金融支农。县政府整合涉农扶贫资金2600万元，为农业经营主体贷款提供担保，为金融机构实行风险补偿。县农行在贷款风险补偿资金规模基础上放大10倍，投放贷款到“三农”投资建设领域，支持农业产业发展。中华联合保险公司为农业经营主体办理贷款保证保险，降低金融机构贷款风险，提高金融机构放贷意愿；按照自愿的原则为农业经营主体提供损失类保险，确保稳健经营。县供销社为农业经营主体提供产权交易流转、抵押登记、合同鉴证、反担保等服务。县扶贫办依据相关政策为贷款的贫困户提供涉农保险补贴及贷后贴息。引入河北省新合作投资担保公司，对贷款额度较大的农业龙头企业进行信贷担保增信。县供销社作为县财政出资持股人和龙头企业联合出资组建混合所有制企业“饶阳县农投公司”，积极争取国家政策性资金扶持，开展涉农投资项目建设。龙头企业与农户建立合作信用体系的利益联结机制，把分散的小农户有效有机地组织到主导产业和农业园区建设当中，推进现代农业全面发展。

饶阳县服务“三农”金融中心的成立，打破了行业界限、部门分割，财政、扶贫、供销社、农林、畜牧、土地、不动产管理局等相关涉农部门及金融机构集中入驻，对有贷款需求的农业经营主体和贫困户提供一站式服务。中心下设农村产权交易中心、合作金融服务中心、电子商务孵化运营中心、新型农民职业培训中心等分中心，承担农村经营主体和贫困户土地承包经营权、林权等12项农村产权提供流转、评估、推介、质（抵）押融资等职能，为农业经营主体和贫困户提供产前、产中、产后的全产业链金融等全方位服务。同时，建立县、乡、村三级金融服务网络，进一步明确“政银保”农业扶贫贷款办理流程，对有资金需求的农业经营主体和贫困户提供贷款服务及管理，有效提升了工作成效。

智慧乡村研究院联手政府和银行，在充满希望的乡村振兴阳光大道上，谱写出可供直接借鉴复制的智慧金融催生的“饶阳模式”。站在新时代“智慧城市”“智慧社会”“政产学研推用”“城乡融合发展”前沿，智慧乡村研究院将联手多学科、跨部门、跨行业的专家技术团队，创新研发由数字乡村走向智慧乡村模式，打造美丽乡村升级版，助力国家早日实现乡村全面振兴。

作者：李家武（1962-），笔名佳茹(号称襄阳作派)，男，汉族，大学毕业，中共党员，湖北襄阳人。系襄阳市史志研究中心退休干部、襄阳市中共党史学会原副秘书长(2015年2月晋升副处级)；中国作家库认证作家、《杨柳岸文学网》特邀编审作家、《中红网》专栏作家；中国智慧乡村研究院(香港)秘书长、北京智慧乡村创新信息技术研究院副院长。中国建设智慧乡村倡导者、智慧乡村研究院创始人之一。曾出版专著《岁寒知松柏》(新闻秘书文学作品集)一书（约35万字）；正编著待出版《岁寒知松柏》(新时代报刊网作品集)一书(约35万字)。全国各级报刊网发表作品500多篇(首)。其中《不忘初心始于“慎独”》《差距是发展空间》《思想力量无穷尽》等10多篇政论性文章，被求是杂志·《求是网》、中央党校《学习时报》刊发；《家依东津鹿门寺》《红色基因虔于心》《襄阳的夜晚》等10多篇文学作品，荣获全国性文学大赛一等奖。

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